Ликбез для начинающих
Автор статьи выражает благодарность начальнику департамента маркетинга и развития ОСАО «Россия»
Коженкову Андрею Викторовичу за помощь в написании этого материала.
Горячее лето 2010 года заставило многих, и не только жителей пострадавших регионов, пересмотреть свое критическое отношение к услугам страхования и навестить соответствующие компании, чтобы в случае беды не остаться у разбитого корыта. Если летний катаклизм повторится, государство вряд ли опять станет возмещать убытки отдельным гражданам за счет всех налогоплательщиков страны. Не даром мы наблюдаем возврат к идее и активное обсуждение обязательного страхования жилья в сельской местности.
Страховщики уловили произошедшие изменения в психологии россиян и предлагают разнообразные услуги по защите всего, что стоит на земле в удалении от городов.
Зачем страховать?
Загородная недвижимость более подвержена различным рискам, чем городская. Почти все дома оборудованы пожароопасными объектами. Печки и камины - источники открытого огня, газовые баллоны являются реальными «пусковыми механизмами» возникновения пожаров. Не все строения в дачном поселке оборудованы громоотводами.
Многие из нас предпочитают проводить на даче только теплое время года, зимой же наши дома остаются практически без присмотра, из-за чего возрастает риск нанесения им материального ущерба или, к счастью, гораздо реже - потери и самого строения в случае пожара. Природные катаклизмы способны причинить заметный вред нашей загородной собственности.
Если состоятельный гражданин в случае необходимости может самостоятельно справиться с ущербом, то рядовому россиянину без выплат по страховому случаю восстановить свое хозяйство в первоначальном виде очень сложно или вообще невозможно.
Что страхуем?
Сегодня застраховать можно почти все.
Прежде всего, конечно, сам дом, его конструкцию - фундамент, стены, крышу, водопровод и канализацию. Страхуется отделка дома и то, что находится внутри - от мебели до посуды.
Следующими по популярности объектами страхования являются отдельно стоящие постройки - хозблоки, гаражи, бани, беседки. Можно позаботиться о содержимом гаража и застраховать все, что там хранится - от газонокосилки до велосипеда.
Страхуются элементы ландшафта: спортивные и гольф- площадки, фонтаны, скамейки, статуи, озерцо с золотыми рыбками, розарии, заботливо проложенные по территории дорожки... Но есть условие - все элементы ландшафта должны быть закреплены на плоскости участка.
Некоторые компании предлагают позаботиться о земле. В случае ее порчи ядовитыми веществами или в результате действия природных форс-мажорных обстоятельств, страховщики оплатят замену верхнего плодородного слоя почвы.
Особая услуга - «страхование титула».Она предусматривает риск потери права на собственность. Если Вы используете Ваш дом в качестве залога для получения кредита, банк потребует эту страховку.
От чего страхуем?
Чаще всего мы с Вами страхуемся от пожара любого происхождения, во вторую очередь - от убытков, причиненных водой, будь то прорыв водопровода или наводнение. Часто страхуемся от противоправных действий третьих лиц - вандализма, краж, грабежей, разбоя, хулиганства. Далее - повреждения от падающих предметов: деревьев, осветительных мачт, летающих объектов.
Обращаем внимание на свою ответственность перед соседями («третьими лицами») - порча их недвижимости вследствие эффекта «домино», когда наше пламя уничтожает или вода затопляет строения и иное имущество соседа. Если Вы держите собаку, стоит помнить о том, что табличка «Осторожно! Злая собака!» не убережет Вас от ответственности, если эта собака покусает почтальона.
Что происходит на практике? Статистика показывает, что чаще всего наступают страховые случаи вследствие криминальных действий несознательных граждан - порча имущества, битье стекол, а также кража садового инвентаря, продуктов, одежды и т.д. На втором месте - ущерб от пожаров.
Летающие объекты на наши дома практически не падают, о таких случаях многие страховщики даже не слышали. Но если вспомнить о катастрофах в Жуковском, Иркутске, Перми, то для спокойствия лучше застраховаться и от этого. Тем более, что стал активно расти парк легких частных самолетов...
За что страховщики Вам не заплатят?
Если Ваш дом с участком окажется на пути строительства федеральной трассы, на месте строительства объектов крупного спортивного мероприятия, он будет снесен без выплаты страховой премии.
Такая же участь ждет Вашу недвижимость, если она будет заражена радиоактивными выбросами, рядом взорвется ядерная бомба, уничтожится в результате военных действий или для реализации государственных проектов. В этих случаях денежную компенсацию выплатит Вам Российская Федерация.
Как страхуем?
Стоит заметить, что главное - застраховать дом. Все остальное внутри него и на участке, вплоть до забора, страхуется только при этом условии.
Предпочтительней заключить договор на комплексную защиту имущества, который обойдется процентов на 20 дешевле, чем страхование различных объектов по отдельности.
Застраховать можно недостроенные объекты - от строительно-монтажных рисков. Объект на стадии возведения страхуется постепенно, по мере его возведения - сначала фундамент, потом стены, крышу и т.д.
Часто страхуют объект, построенный наполовину, когда возведен фундамент, заколочены проемы и готова крыша.
Как оформить страховку?
Прежде всего необходимо определить страховую сумму, то есть стоимость объекта страхования.
Оформление страхового полиса без визита представителя страховой компании возможно в случае, если Вы заявляете страховую сумму в 1 - 5 млн. руб. (требования разных страховых компаний колеблются в этом диапазоне). Тогда Вы экономите время и к стандартному пакету документов прикладываете фотографии объекта.
При более дорогой недвижимости визит страховщика необходим. Если с оценкой возникли трудности или Вы не согласны с ее результатом - вызывайте независимого оценщика, но этот визит будет платным.
Сколько стоит страховой полис?
Заметим, что тарифы на страхование практически одинаковы для всех регионов страны. Отличается только сумма страхования из-за значительной разности цен на строительные материалы, земли и пр. на просторах нашей Родины.
На сегодняшний день существуют следующие тарифы страхования загородной недвижимости (в среднем): каменные дома - 0,5 % от стоимости объекта, деревянные дома - 0,7 %, хозпостройки (бани, теплицы) - 1 %, имущество и ценные вещи - 2 %. Таким образом, можно определить, что страхование загородного дома, выполненного из кирпича или камня стоимостью 5 млн. руб. обойдется ежемесячно примерно в 2 000 руб., что равно сумме коммунальных платежей.
Тарифы на страхование загородной недвижимости всегда больше, чем для городских квартир. О причинах Вы уже знаете, они перечислены в начале статьи. Страховка загородного дома обойдется примерно на 50 - 60% дороже, чем страховка городской квартиры аналогичной стоимости.
Как показывает практика, страховые выплаты всегда меньше, чем мы ожидаем, но это зависит от стольких факторов, что в каждой страховой компании Вам это будут объяснять конкретно по каждому пункту обстоятельно и дотошно. Очень важный совет - обязательно внимательнейшим образом вчитайтесь в каждый пункт соглашения и правил страхования. Это поможет Вам получить реальную картину того, за что Вы получите страховые премии в случае несчастья, сколько, на каких условиях и в какое время.
Поэтому готовьтесь к тому, что визит к страховщику займет немало времени, но это тот случай, когда каждая минута затраченного Вами времени впоследствии может окупиться сторицей.