Обязательное страхование ОПО – понимают ли страховщики, что данный проект не «палочка-выручалочка», а «граната в руках» – какие есть риски для всей страховой отрасли?
В начале ноября на конференции «Будущее страхового рынка» достаточно активно обсуждались различные аспекты темы страхования ОПО – начиная от вопросов управления ассоциацией НССО в рамках введения обязательного формата данного вида страхования и заканчивая вопросами законодательного регулирования сегмента и обеспечения ответственной конкуренции между его участниками.
При этом особым образом хочется отметить тот факт, что в ходе проведенного в рамках конференции электронного голосования на вопрос «Планирует ли Ваша компания работать на рынке обязательного страхования ОПО?», практически все голосующие представители страховых компаний (как являющихся членами НССО, так и не состоящих в объединении) дали однозначный ответ «да».
Поэтому совершенно очевидно, что данный вид страхования до момента его введения в 2012 году в качестве обязательного будет находиться под пристальным вниманием СМИ, страховщиков и будущих страхователей.
Конечно, объем потенциально собираемой в сегменте страховой премии, измеряемый миллиардами рублей, никого не может оставить равнодушным. Однако, уже сейчас мы можем выделить те моменты, которые могут перерасти во вполне реальную угрозу для развития этого рынка, став основой конфликта его участников. На данный момент на законодательном уровне не проработан единый метод расчета ущерба (к слову, в наиболее массовом обязательном виде страхования, ОСАГО, он не введен до сих пор). А ведь уровень ответственности при реализации механизма обязательного страхования ОПО несоизмеримо выше, и для того, чтобы он качественно заработал, нужна не только тщательно проработанная методика по урегулированию убытков, но и подготовка действительно квалифицированных специалистов именно в этой области. Кроме того, в погоне за денежными поступлениями, все участники рынка должны понимать, какой возможный риск несет в себе введение данного вида страхования именно как обязательного.
Кратко его можно сформулировать так. Страховщики должны понять и осознать, что в рамках всех ранее введенных в страховую практику обязательных видов страхования схема взаимоотношений «страховщик-страхователь-государство» была следующей: страховщик и страхователь, при возникновении проблемных моментов, разбирались между собой сами, а государство занимало позицию нейтрального наблюдателя, который пытается понять суть проблемы, но при этом, разбираясь в ней, не принимает чью-либо сторону. В той же ситуации, когда мы говорим о секторе страхования особо опасных объектов, страховщики должны принять для себя за данность то, что эта схема будет выглядеть иначе.
С высокой долей вероятности, при рассмотрении страхового случая в рамках страхования ОПО, государство не сможет находиться в статусе нейтрального наблюдателя и приоритет его оценки будет существенным образом смещен в сторону страхователя.
К чему это может привести?
В том случае, если страховщики не смогут обеспечить должный уровень сервисного обслуживания данного вида страхования, тот имиджевый удар, который понесет страховая отрасль, может быть несоизмеримо более пагубным, нежели все проблемные вопросы, которые возникали в репутационном поле ранее.
Поэтому сейчас, пока у нас есть еще в запасе год до введения страхования ОПО в качестве одного из обязательных видов страхования, всем страховщикам, которые планируют заняться им, нужно не только предъявить к себе максимально высокие требования по инфраструктурному обеспечению данного вида страхования, но и реализовать программы по обеспечению соответствующей финансовой устойчивости своего бизнеса. В свою очередь, от НССО требуется разработка и внедрение правил страховой и стандартов деятельности по направлению страхования ОПО, которые должны быть своевременно закреплены нормативными актами.
Наряду с этим, достаточно консервативной должна быть политика самого НССО по вопросам принятия в союз новых членов. Реализованный механизм коллективной ответственности участников НССО (по стандартам ранее отработанным в РСА), в отношении ОПО дает основание действующим члена ассоциации ожидать взвешенного подхода при расширении своих рядов. Такой же взвешенной должна быть и политика надзора в части выдачи страховщикам лицензий по данному виду страхования. В этой связи нужно отметить, что к осуществлению своих функций, в большей степени чем другие участники рынка страхования ОПО готов как раз надзор.