О том, что такое суброгация знают далеко не все, хотя этот институт довольно таки не нов. Впервые суброгация нашла свое отражение в Кодексе Наполеона и в Европе уже давно широко распространилась. В России же практика суброгации только-только завоевывает свои позиции. Так что же это такое?
Предположим, водитель попал в автомобильную аварию, в которой не виноват. Автомобиль существенно поврежден и нуждается в серьезном ремонте. К счастью транспорт застрахован по каско, и страховая компания покрывает все издержки на ремонт. Однако, в ходе анализа произошедшего дорожно-транспортного происшествия, страховая устанавливает, что ее клиент был всего на всего пострадавшим, и что у виновника инцидента есть свой страховщик, который и должен покрыть все понесенные расходы. В результате, компания пострадавшего водителя просит страховую компанию виновника возместить все издержки, так как именно ее клиент был причиной аварии. Это и называется суброгацией.
Суброгация (лат. subrogatio — замена) – право страховой компании взыскать компенсацию расходов с ответственного за несчастный случай после того, как она (страховая) уже возместила издержки своему клиенту, которые и должна была покрыть по условиям договора. Основное правило суброгации заключается в том, что после того, как ваша страховая оплатила все затраты в соответствии с вашими нуждами, страховщик берет на себя право потребовать возмещения убытков с виновника ДТП или его страховой. Получается, что ваша страховая компания оказывается на месте потерпевшего и вправе требовать возмещения своих убытков в пределах выплаченной ею суммы. Однако, эта практика не приемлема в части оплаты медицинских счетов, поскольку суброгация в этом случае российским законодательством не предусмотрена.
Суброгация может осуществляться и в том случае, если страховая компания берет на себя право взыскать возмещение затрат на ремонт вашей машины в связи с признанием вины другого человека. Страховщику не требуется подпись своего клиента, подтверждающую передачу прав на взыскание убытков от него к страховой компании – переход прав осуществляется автоматически в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ.
При этом в российской практике, взысканиес виновника ДТП не начинается в короткий срок после приснания его виновным.
Теперь поговорим о том, что делать, если в инциденте виноваты все таки вы.
Если ДТП произошло из-за вас, но вы ответственны за причиненный другому человеку ущерб лишь отчасти, вы будете отвечать только за те повреждения, которые, в соответствии с законодательством, случились по вашей вине. Страховая компания второго водителя, скорее всего, воспользуется своим правом суброгации для того, чтобы взыскать затраты с вас или с вашего страховщика. Помните, что вы вправе обсуждать объем убытков, которые потребованы к погашению, и оспаривать их как в досудебном, так и в судебном порядке. Если вы не застрахованы и требование о компансации направлено лично на вас, лучше всего найти хорошего адвоката по таким делам. Если суброгационное требование все же было против вас выдвинуто окончательно, тесно сотрудничайте со своей страховой компанией. В большинстве случаев оба страховщика заинтересованны в том, чтобы адекватно проанализировать произошедшую ситуацию. К сожалению, это требует времени, иногда длительного, и вам остается только быть терпеливыми, и пострататься наладить контакт со второй стороной. Иногда даже такие вопросы можно решить полюбовно.
Конечно, надо понимать и то, что страховая компания виновника отвечает за причененный ущерб только в пределах своих лимитов, которые регламентирует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот лимит определяется как 400 000 рублей и действителен для каждого страхового случая, не изменяясь в зависимости от количества обращений за страховой выплатой. С одной стороны, сумма приличная, но этот лимит разделяется на две составляющих:
– возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни участников страхового случая. Сумма лимита составляет 240000 руб. для нескольких потерпевших, и не более 160 000 руб. для одного потерпевшего;
– возмещение ущерба, нанесенного имуществу, попавшему в страховую ситуацию. Сумма лимита составляет 160 000 руб. для имущества нескольких пострадавших сторон, и не более 120 000 руб. для имущества одной пострадавшей стороны.
В дейсвительности, эти лимиты достаточно малы в сравнении с мировыми стандартами, однако их можно и увеличить, если в добавок к полису ОСАГО купить еще полис добровольного страхования ответственности, расширяющий страховое покрытие. Стоит такой полис недорого, и в среднем обойдется своему владельцу в 500 рублей, но при этом, в случает ДТП освободит его от обязанности платить по суброгации суммы, превышающие лимит по ОСАГО.
Римма Иващук, генеральный директор Профит-центра «Ника»